마이너스 통장 발급대상 안내, 이자 계산 방법은?

마이너스 통장은 대출상품으로 금융권에서는 ‘종합통장 자동대출’이라고 합니다. 때문에 마이너스 통장 발급대상은 일반적인 신용대출, 담보대출 등의 조건과 동일 혹은 흡사하다고 보시면 되는데요. 마이너스 통장의 경우 잘만 활용하면 일반적인 상환방식의 신용대출보다 이자금액면에 있어서 유리하게 운용이 가능하다는 특징과 장점이 있는 대출상품이라고 할 수 있습니다.

차례 보이기

마이너스 통장 발급대상 안내

신용상 문제가 없는 자
대출 신청일 기준 일정기간 동안 근로 및 사업을 영위하고 있는 자
직장인, 사업자, 연금수령자 등 소득증빙이 가능한 자
4대보험에 가입되어 있는 자
기존에 이용하고 있는 대출이 없는 자
은행, 카드사 등의 금융기관에 연체 등 피해를 끼친 이력이 없는 자

위의 마이너스 통장 발급대상은 통용적인 대출상품의 자격조건이라고 보시면 되며, 상세 자격조건은 상품별로 상이할 수 있으니 이 점 유의하시길 바랍니다.

마이너스 통장은 신용대출로 분류됩니다. 신용대출 신청시 상환방식을 선택할 수 있는데 일반적으로 만기일시상환방식과 마이너스 통장 방식으로 나뉘어져 있습니다. 물론, 모든 종류의 신용대출에 대해 마이너스 통장으로 진행할 수 있는것은 아니니 참고하시길 바랍니다.

마이너스 통장 대출의 경우 위에서 말씀드린것과 같이 잘만 운용한다면 이자금액면에서 만기일시상환 방식보다 유리하게 운용이 가능한데요. 이유는 바로 이자계산방법 때문 입니다.

마이너스 통장 이자 계산방식

신용대출이나 담보대출 등 일반적인 대출의 경우에는 한도와 금리를 산정받게되고, 계좌에 대출금액이 입금됩니다. 또한, 이자의 경우 대출금액에 대하여 산정받은 금리가 적용되어 매달 이자를 납부합니다.

마이너스 통장은 그렇지 않은데요. 잔고가 0원으로 시작하는 신규 계좌가 개설되며 이 계좌에서 부여받은 한도까지 사용가능합니다. 예를들어, 대출금액을 300만원 산정받았다면 -3,000,000원까지 사용이 가능합니다.

또한, 이자계산방식은 ‘사용한 대출금액만큼에 대해서만‘ 금리가 적용되어 이자를 납부하게 됩니다. 때문에 마이너스 통장을 개설만 해두고 사용하지 않으면 이자가 나가지 않습니다. 하여, 개설만 해두고 갑작스럽게 큰 돈이 필요하게 되었을때 바로 출금하여 사용하는 등의 형태로 운용하시는 분들도 많습니다.

이러한 특징으로 인해 만기일시상환보다 대출금리가 조금 더 높은 편입니다.

다음은 마이너스 통장 이자 계산시점과 납부시점 그리고 이자 계산방법입니다.

이자 계산시점	매일 실제로 사용한 대출금액에 대해서만 금리를 적용하여 계산
이자 납부 시점	매월 1회 납부 (대출 신청시 이자 납부일 지정)
이자 계산방법	하루 중 *마이너스 통장 최저 잔액을 기준*으로 계산

헷갈릴 수 있기 때문에 붙여 설명드리자면, 마이너스 통장 최저 잔액은 마이너스 통장 잔고에 대출금액이 가장 많았던 금액을 의미합니다.

이제, 예시를 들어 마이너스 통장 이자 계산 방법을 안내해드리도록 하겠습니다.

첫번째 예시, 한도 200만원이며 대출금리 5% 이용자가 당일 오전에 200만원을 모두 출금하여 사용하고 당일 저녁에 200만원을 계좌에 입금 이후 당월에는 더이상 마이너스 통장을 사용하지 않음

위의 예에서 당일에 다시 잔고를 0원으로 모두 상환하긴 했지만, 당일 최저 잔액을 기준으로 계산해야 하기 때문에 200만원에 대한 이자를 납부해야 합니다.

계산식 : 200만원 * 5% * 1일/365일 = 약 273원

두번째 예시, 한도 500만원이며 대출금리 5% 이용자가 한달안에 500만원을 출금하여 사용한 뒤 10일 이후 다시 500만원을 상환 이후 다시 400만원을 출금하여 20일동안 사용

10일동안 이자 : 500만원 * 5% * 10일/365 = 약 6,849원
20일동안 이자 : 400만원 * 5% * 20일/365 = 약 10,958원
30일동안 이자 : 총 17,807원

마이너스 통장 운용시 유의사항

마이너스 통장 발급대상과 이자계산방법에 대해서 알아보았는데요, 이제 안내해드리는 내용이 가장 핵심적인 내용이라고도 말씀드릴 수 있습니다. 바로 마이너스 통장 이자는 복리식으로 계산된다는 말 입니다.

예를들어, 한도 1,000만원, 대출금리 5% 이용자가 이번달에 1,000만원을 모두 출금하여 이용한다면 다음달 이자는 1,000만원에 대한 이자를 납부하게 됩니다. 다음달에도 대출금액을 상환하지 않는다면 그 다음달 청구되는 이자는 (원금+첫달 이자)에 대한 이자를 납부하게 됩니다.

쉽게 이자에 이자가 붙는 방식이라고 생각하시면 편하실텐데요. 이런 성질이 있기 때문에 위에서 언급드렸듯이 잘 운용한다면 만기일시상환방식보다 이자금액면으로 유리하게 대출운용이 가능하다고 말씀드렸던 것 입니다.

정리해서, 만기일시상환 방식보다 마이너스 통장 대출이 기본적으로 금리가 조금 더 높지만, 최대한 빨리 출금하여 사용한 금액에 대한 상환이 이루어진다면 이자금액에 대해 만기일시상환방식 이자금액보다 유리할 수 있습니다.

또한, 마이너스 통장의 경우 어디까지나 대출상품입니다. 때문에 제때 상환을 하지 못하고 연체를 하는 경우에는 연체금리는 물론 나아가 신용점수 하락, 신용도판단정보등재, 연체자 등으로 인해 추후 금융활동시 큰 제약이 발생할 수 있으니 주의해야 합니다.

여기까지 마이너스 통장 발급대상과 이자계산방법 등 모든 내용을 알아보았습니다. 마이너스 통장 상품은 무직자 소액대출 글에 정리되어 있으니 참고해주시길 바랍니다.